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迟到的腾讯“分付”,将如何搅动消金市场?

来源:互联网      2019-12-21 13:43:40 热度4864

近日,腾讯正在酝酿一款名为“分期付款”的信用支付产品的消息引起了业界的关注。据悉,该产品类似虚拟信用卡,嵌入微信支付,客户可以选择在信用额度内进行信用消费,从而实现票据延期和分期消费。

对此,一些消费金融家惊呼“狼来了”——凭借腾讯的资源和微信支付渗透率为86.3%(中国每100人中有86.3人使用微信支付),微信支付中嵌入的“分支支付”必然会冲击现有的消费金融市场。

但这真的是“狼来了”吗?

腾讯推出的消费信贷支付产品“分期付款”在此时非常不寻常。

所谓“普通”是指信用支付产品和现金贷款产品同时分销是大型互联网金融平台的普遍条件,腾讯也不例外。

“不寻常”是因为与腾讯在此时推出的产品相比,其他平台上的类似产品大多是在2015年推出的。

在现金贷款领域,腾讯控股的伟忠银行于2015年5月推出了面向微信用户的现金贷款产品——小额信贷。为什么我们直到今天才推出相应的信用支付产品?

提交人认为,“分期付款”延迟有两个可能的原因:

首先,盈利能力有限。“股息”使用类似信用卡的模式,为客户提供近一个月的免息期,这意味着一个月的资本成本。与“老奶奶贷款”、蚂蚁“借款”和苏宁“任意贷款”等贷款(即计息现金贷款产品)相比,盈利能力有限。与蚂蚁“柏华”和苏宁“任星富”等信用支付产品相比,虽然有免息期,蚂蚁“柏华”和苏宁“任星富”都有自己的网上购物中心,对购物中心有推广价值。相比之下,《分福》的推广场景自然是缺乏的,他们迟到是有原因的。

二是监管的新方向。由于资金流动难以控制,现金贷款业务受到监管部门的密切关注。自2017年底现金贷款新规实施以来,对现金贷款的监管日益严格,各平台的运营压力大幅增加。另一方面,监督鼓励基于场景的消费阶段,因为资金直接流向消费领域。适时推出基于场景的信用支付产品,两条腿走路也是大型平台布局的必然举措。

根据央行数据,截至2019年6月,我国个人消费贷款余额高达12.7万亿元,保持了20%左右的同比增长率。

12.7万亿消费者金融市场的规模看起来很有吸引力,但竞争正在加剧:

一方面,“赛道”已经缩小——随着监管更加严格,大量商业模式、产品类型和收集方法受到限制,进一步缩小了消费金融行业的赛道;

另一方面,“玩家数量”有所增加。由于分散的消费金融业务数量少、风险可控,参与者的数量逐渐增加,不仅增加了银行、消费金融公司和共同基金平台等传统参与者的资本和扩张,也吸引了包括今天头条和美国集团在内的互联网公司以及包括中国金融信托和外贸信托在内的信托公司的加入。

在上述两个因素的综合作用下,消费金融业的竞争十分激烈。在这种情况下,腾讯的“分期付款”会给市场带来什么影响?

答案是:影响是有限的。

你为什么这么说?有两个主要原因:

首先,市场容量足够大,任何单一平台的影响都是有限的。据彭博报道,总部机构蚂蚁金融服务(柏华+白洁)的信贷余额约为6000亿英镑,与12.7万亿消费者金融市场相比,仍有很大的发展空间。根据这一指标,假设腾讯的信贷余额(split+micro-loans)也达到6000亿,两大平台的总贷款额仅为1.2万亿,市场份额仅为消费金融贷款总规模的10%。

第二,现场具有特殊性和客户粘性,影响有限。一般场景分为系统内部和系统外部两部分:系统内部的场景如淘宝的电子商务系统和苏宁的o2o新零售系统可以有效隔离,不会受到“分期付款”的影响;由于与“分期付款”的业务范围重叠,系统外场景可能会受到一定程度的影响。然而,客户现有的支付习惯和粘性可以对现有产品形成一定的保护。不排除在系统的外部环境中,将以补贴的形式对客户进行竞争。

当然,不排除某些绑定到微信支付的产品可能被转移和影响。这类产品主要包括两种类型:

首先,信用产品绑定微信支付。例如百信银行刚刚推出的“支付伙伴”,这些信用产品绑定到微信支付界面,但业务范围在一定程度上与“分期支付”重叠。不排除这些产品可能会因“分期付款”的推出而受到影响。

第二,信用卡产品。目前,微信支付和消费都是用信用卡绑定的。不排除一旦“分期付款”上线,商家可能会通过营销活动鼓励客户切换到“分期付款”支付页面,从而转移现有信用卡消费金额。

对于普通消费者来说,引入腾讯的“分期付款”产品是一件好事。毕竟,还有一个选择。消费者可以在腾讯的“分期付款”、蚂蚁的“花白”、苏宁的“自主付款”和百度的“富花”等众多信用支付产品中选择性价比高的产品。

但是,有必要特别指出的是,消费者打开了许多信用支付产品,在使用上述产品时可能存在三种误解:

(1)过度消费。由于当前的市场信用信息是相互隔离的,消费者很容易通过不同的平台多次获得信用。根据收入水平,原本只能发放50,000个信用额度的消费者很可能同时被多个平台分别发放50,000个信用额度,从而拥有100,000多个信用额度。这种“有钱”的错觉很容易导致消费者支出超过偿还能力,最终陷入债务危机。

(2)借新还旧。一些消费者会认为,只要他们借新贷款和偿还旧贷款,就不会有问题。这种情况主要取决于借款成本。如果借贷成本更高,显然是不经济的(大部分借贷成本每年超过10%),甚至可能破产并进入债务螺旋。此外,需要保证新的稳定性。如果随着市场的变化,消费者无法从市场中获得资金,就会出现严重的情况,如逾期。

(3)逾期还款:一些消费者抓住机会,认为借款行为全在网上,借款平台离得很远。如果他们不在期限内偿还贷款,借款平台可能无法处理。这种理解非常危险,短期逾期还款可能意味着更高的罚息(一般为5/10,000/天,每年18%)。长期逾期付款可能被归类为旧的依赖,消费,旅行,儿童的教育将受到影响,甚至入狱服刑(长期逾期还款的信用卡支付产品可能涉嫌欺诈)。因此,珍惜信用,按时还款是非常重要的。

综上所述,对于消费者来说,在享受腾讯“分期付款”、苏宁“自主付款”和蚂蚁“花白”带来的便利的同时,“理性消费,量入为出”,避免陷入消费误区也非常重要。

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